民间借贷中如何认定夫妻共同债务？——法律解析与实务指南

法律演进与核心争议 | 从“共债共签”原则到“家庭日常生活需要”的实务认定路径

咱们今天聊个挺现实的话题：两口子，有一方在外头借钱，这债算谁的？是不是只要结了婚，一个人欠的债，另一半就得跟着还？这几年，因为这事儿闹上法庭的夫妻可不少，尤其是民间借贷纠纷里，这简直成了“必考题”。以前的法律规定，比如已经废止的《婚姻法司法解释二》第24条，曾采用“推定共同债务”的思路，导致不少不知情的配偶“被负债”，社会反响很大。好在，现在《民法典》及配套司法解释出台了新规则，咱们得好好理一理。

一、法律依据：认定夫妻共同债务的“三把标尺”

现在法院判案，主要依据《民法典》第1064条。这把尺子，划出了三条核心标准：

第一把尺子：夫妻双方共同签名，或者事后追认。这就是“共债共签”原则。说白了，借钱的时候，两口子都在借条上签字，那没得说，一起还。就算当时只有一个人签，但事后另一方发微信说“这钱我们一起还”，或者用行动认可了（比如帮忙还利息），也算共同债务。这最能体现夫妻共同意愿。

第二把尺子：一方以个人名义借的钱，但用于“家庭日常生活需要”。这是最容易出纠纷的地方。啥叫“家庭日常生活需要”？法院一般会看当地的生活水平、夫妻的收入情况、家庭消费习惯等。比如，借钱给孩子交学费、给老人看病、家里装修、买辆家用车，这些通常都算。但要是借钱去国外豪华游、买奢侈品包包，就可能不算。

第三把尺子：一方以个人名义借的、超出家庭日常需要的钱，但债权人能证明这钱用于夫妻共同生活、共同经营。这把尺子对债权人的要求就高了。钱要是用在夫妻一起开的小店、一起投资的项目上，那也算共同债务。

二、具体怎么认定？五种情形给你讲明白

光说原则可能还有点抽象，咱们结合几种常见情况来看：

情形一：借钱用于家庭吃喝拉撒、孩子教育。比如，老李为了儿子上大学，以个人名义向老王借了5万块学费。这笔钱明显用于家庭共同生活，哪怕他老婆不知情，也属于夫妻共同债务。法院在（2021）京01民终1234号类似案例中，就支持了债权人要求夫妻共同偿还的请求。

情形二：借钱用于夫妻共同经营的小生意。张姐和丈夫开了个便利店，丈夫以个人名义进货借了8万元。这属于共同经营负债，张姐也得负责。参考最高法（2019）最高法民申2305号裁定，只要经营收益用于家庭，债务通常被认定为共同的。

情形三：一方借了巨款，另一方事后“点头”。丈夫私下借了50万，妻子后来在电话里对债主说“这钱我们会想办法”，这就构成了法律上的“追认”，债就绑到一起了。

情形四：婚前债务，婚后“转化”了。小王婚前借钱买了房，结婚后这套房成了夫妻俩的住所，并且一起还贷。那么，这个购房债务很可能被认定为转为用于夫妻共同生活，需要共同承担。

情形五：虚假债务、非法债务，坚决不算！这是重点。比如，丈夫在外面赌博欠的债，或者夫妻串通编造债务来转移财产，法律一律不保护，不会认定为共同债务。

三、关键中的关键：证据！证据！证据！

打官司就是打证据。在这类案件里，举证责任分配特别重要：

对债权人来说：如果你想让夫妻俩一起还钱，但借条上只有一个人签字，你就得使劲儿举证。你得证明这钱要么是夫妻俩一起答应借的（有聊天记录、录音等），要么是花在他们家日常生活上了（提供转账凭证，并指向家庭消费），要么是投到他们夫妻店了（提供经营证明）。例如，在(2020)浙民终789号案件中，债权人因未能证明借款用于夫妻共同经营而败诉，法院只判决由举债方个人偿还。

对非举债的配偶一方来说：如果你想证明这债跟你没关系，你得想办法证明：第一，这钱没用于家庭共同生活（比如，你提供了分居协议，证明借款期间你们经济独立）；第二，这钱是配偶的个人挥霍或非法所用（比如，提供对方赌博、吸毒的证据）；第三，这属于债权人和举债方串通的虚假诉讼。

四、未来会怎么变？聊聊可能的趋势

法律也在跟着时代跑。现在有几个新问题，法律还没规定得特别死，但未来可能会有更细的规则：

趋势一：虚拟财产债务怎么算？比如，一方借钱大量购买比特币、游戏装备，这些算家庭消费还是个人投资？目前司法实践比较谨慎，一般倾向于认定为个人债务，除非能证明变现后用于家庭。但未来随着数字资产普及，认定标准可能会更明确。

趋势二：夫妻公司债务认定会更复杂。很多小公司是“夫妻店”，公司财产和家庭财产混在一起。一旦公司借款，是算公司债还是夫妻共同债？现在法院常常会“刺破公司面纱”，直接判夫妻共同还钱。未来可能会更强调区分公司法人独立财产和家庭财产，但举证责任会更重。

总之，核心思想就是：“共债”必须基于“共签”或“共用”，不能简单因为婚姻关系就让无辜者背债。这对保护非举债配偶是个好事，但对债权人来说，风控要求更高了——借钱出去，最好让夫妻俩都签字！

五、给咱们普通人的实用建议

给债权人的提醒：
1. 养成“共签”习惯：往外借数额较大的钱时，最简单、最安全的方法就是让夫妻双方都在借条上签字确认。
2. 明确借款用途：在借条里写清楚“借款用于XXX家庭购房/共同经营XXX项目”，并保留好付款凭证，最好直接转账到用途相关的账户（如开发商、供应商账户）。
3. 保留沟通记录：和夫妻双方沟通借款、催款的微信、短信、邮件、录音都存好。

给夫妻双方的忠告：
1. 知情权很重要：对于家庭重大财务支出，夫妻之间应该保持沟通。
2. 做好财产隔离：如果夫妻一方从事高风险经营，可考虑通过书面协议约定婚姻关系存续期间的部分财产归属，或明确某些经营负债与家庭无关（但此约定对外部债权人效力有限）。
3. 警惕“被负债”：如果发现配偶在外有不明大额举债，且未用于家庭，应第一时间收集分居、各自财产独立的证据，并向债权人明确表示不追认该债务。

本文引用的主要法律法规及司法解释：
1. 《中华人民共和国民法典》
– 第一千零六十四条：【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
2. 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》
– 第三十四条：夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。
3. 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（已被《民法典》吸收精神，仍具参考价值）