民间借贷中防止保证人脱保：从入门到精通的实战手册

如何牢牢锁住保证人责任 | 民间借贷风险防范中的关键细节实操

咱们今天聊的这个事儿，其实很多朋友都遇到过：你借出去一笔钱，找个朋友或亲戚当保证人，觉得稳了。结果呢，借款人还不上，保证人两手一摊：“这可不关我事啊！”——这就是所谓的“脱保”。说白了，就是保证人通过各种法子，把自己从担保责任里摘出去。别小看这事儿，我举个真实案例：2022年，浙江某法院审了个案子，老王借给老李50万，让老张做保证人。合同里只写了“老张担保”，没提保证方式。后来老李跑路了，老王找老张要钱，老张律师一口咬定这是“一般保证”，得先起诉老李并执行不了才能找老张。法院一查，还真没明确约定，按《民法典》推定成一般保证了，老王折腾半年多才拿到部分钱。你看，细节没抠，保证人就可能轻松“溜号”。所以啊，今天咱就系统聊聊，在民间借贷里，怎么步步为营，让保证人想脱保都难。

一、合同签订：白纸黑字把“坑”填平，别靠口头信任

第一步，也是最关键的一步，就是签合同。很多民间借贷图省事，打个借条就完事儿，保证人名字一签，其他全靠信任。这可不靠谱！咱得把合同当“防弹衣”来设计。首先，保证方式必须写死。根据《民法典》第六百八十六条，保证方式有一般保证和连带责任保证两种；如果没约定或约定不明，就推定为一般保证。一般保证是啥意思？就是说，你得先起诉借款人，执行完了还不行，才能找保证人。这过程耗时耗力，保证人很容易趁机脱保。所以，合同里一定要明确写成“连带责任保证”，比如加一句：“保证人自愿承担连带责任保证，债权人有权直接要求保证人偿还全部债务，无需先向借款人追索。” 其次，保证范围要列清单。不光本金，利息、违约金、律师费、诉讼费这些杂七杂八的费用，最好都写进去。不然，保证人可能只认本金，其他费用扯皮。再有，保证期间不能模糊。《民法典》第六百九十二条规定，保证期间要是没约定或约定不明，就是主债务履行期满之日起六个月。六个月一晃就过，债权人一疏忽，保证责任可能就免除了。所以，咱建议约定成两到三年，比如“保证期间自主债务到期之日起三年”，给自己留足时间。最后，合同签字盖章要规范。保证人必须亲笔签名、按手印，如果是公司担保，还得看公司章程、股东会决议，避免后来扯皮说“签字是假的”或“越权担保”。

二、证据留存：平时多留心，官司不抓瞎

合同签好了，不代表万事大吉。日常往来中，证据链断了，保证人照样能脱保。咱得养成“证据意识”，尤其是民间借贷，很多是熟人交易，更得留一手。第一，所有沟通留痕。微信聊天、短信、邮件，只要提到借款和担保的，都截图保存。比如，你催借款人还钱时，可以@一下保证人，说句“老张啊，李哥这钱到期了，您这边也帮忙提醒下”，这样就能证明保证人知情且未否认。第二，付款凭证清清楚楚。最好用银行转账，备注“借款”，避免现金交易。如果是现金，也得让借款人、保证人一起签个收据，拍照留存。第三，定期“刷新”保证责任。有时候借款到期了，借款人还不上，你跟保证人商量展期。这时候，一定得让保证人重新出个书面确认，或者录音录像。不然，根据《民法典》第六百九十五条，债权人和债务人变更主合同未经保证人书面同意，保证人可能免责。举个例子：北京2021年有个案子，借款人续借一年，保证人电话里说“行啊”，但没书面材料。后来出纠纷，法院判保证人脱保，因为电话录音没明确提到担保责任延续。所以，咱别偷懒，关键节点补个签字或录个音。第四，注意诉讼时效

这玩意儿是保证人脱保的“合法武器”。主债务诉讼时效通常三年，从到期日起算。如果你三年内没催收，借款人可以抗辩，保证人也能跟着免责。所以，每隔一段时间，比如每年发个书面催收函，让借款人、保证人签收，或者用快递寄送留存底单。现在法院认电子证据，微信催收截图也管用，但最好配合其他证据。