婚后一方购买的分红型保险，离婚时怎么处理才能保障权益？——一份说人话的法律实操手册

保险拆分解读 | 离婚时婚后一方购买的分红型保险分割与权益保障全攻略

嗨，朋友们，今天咱们来聊一个挺现实但又有点烧脑的话题：两口子过日子，其中一方婚后自己掏钱买了一份分红型保险，后来感情不和要离婚，这份保险该怎么分？是算个人财产，还是得拿出来夫妻对半分？里面的分红和现金价值又怎么算？别急，咱们就像唠家常一样，把这个事掰开了、揉碎了说清楚。

首先，你得明白分红型保险是个啥。简单说，它不像那种纯消费型的意外险，花了钱就没了。它更像一个“储蓄罐”加“投资账户”，你定期交保费，保险公司拿去投资，赚钱了分你一点红利（这就是“分红”），同时保单本身还有一个“现金价值”——就是你如果退保，能拿回来的钱。所以，这玩意儿在离婚时，就成了一块“有肉有汤”的资产，处理起来自然更复杂。

核心问题就一个：这保单算谁的？ 咱们中国的《民法典》婚姻家庭编是这么定的：夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、投资收益等，原则上都属于夫妻共同财产。那婚后一方买的保险，保费是用婚后的收入交的，对吧？所以，法律实务中普遍认为，用夫妻共同财产缴纳保费的分红型保险，其所形成的财产权益（包括现金价值和已产生的分红），通常被视为夫妻共同财产。 哪怕保单上只写了一个人的名字，钱是婚后一起挣的，这份权益就有另一半的份儿。

光讲道理可能有点干，咱们来看个真事儿。2021年，北京某法院审理过一个案子（为保护隐私，细节已做模糊处理）。王先生和李女士婚后第三年，王先生用自己的工资收入，以自己为投保人和被保险人，购买了一份年缴保费2万元的分红型终身寿险。离婚时，保单已缴费4年，累计缴纳保费8万元，当时的现金价值为6.5万元，期间累计获得分红约8000元（未领取，仍在保单账户中）。李女士要求分割这份保险的利益。

法院怎么判的呢？法官认为，保费来源于王先生婚后的工资收入，属于夫妻共同财产。因此，该保单的现金价值6.5万元及累计分红8000元，合计7.3万元，应作为夫妻共同财产进行分割。最终判决保单权益归王先生所有，但王先生需向李女士支付折价款3.65万元。这个案例很典型，它明确了用共同财产缴费，保单权益就是共同的，离婚时要分的是“现金价值+已生分红”这块蛋糕。

那具体怎么“分”呢？可不是简单地把保单撕成两半。通常有这几种方式：

1. 协议分割，灵活处理： 这是上策。两口子能坐下来谈最好。比如，可以约定保单归投保人一方所有，然后按现金价值的一半给对方现金补偿；或者如果另一方也想要保障，可以协商变更投保人，把保单部分权益转让。前提是得协商一致，白纸黑字写清楚。

2. 退保分钱，简单直接： 如果谈不拢，或者谁也不想要这份保单了，可以向保险公司申请退保，把退回的现金价值（加上已分配但未领取的分红）拿出来，一人一半。但注意，退保可能有损失，特别是早期退保，现金价值可能远低于已交保费，得不偿失。

3. 判决折价，保住保单： 就像上面那个案例，法院通常会判决保单归投保方所有，然后由获得保单的一方向另一方支付现金价值（及分红）一半的折价款。这样既能分割财产，又不至于让保单失效，保障功能还在。

但是，这里头有几个“模糊地带”和容易踩的坑，咱们得特别留心：

坑一：保费来源混同。 如果买保险的钱，一部分是婚前个人存款，一部分是婚后工资，这就混在一起了。这时候，分割起来就得算细账，可能只有用婚后共同财产缴纳保费对应的那部分现金价值和分红才要分。但举证很麻烦，所以平时做好财务记录很重要。

坑二：父母出资或指定赠与。 如果保费明确是某一方父母出的，并且指定是赠与给自己子女个人的，那对应的保单权益可能被视为子女的个人财产，离婚时不分割。但这个“明确指定”得有证据，比如书面约定或转账备注。

坑三：未来的分红怎么算？ 这是目前法律没有明确规定清楚的地方。离婚时，已经产生的分红好说，属于既有财产。但保单未来的分红，具有不确定性，算不算共同财产？目前主流观点是，离婚后产生的分红，一般视为保单持有人的个人财产，因为婚姻关系已经解除，共同财产的基础不存在了。但这也不是绝对的，如果离婚时保单价值评估包含了未来收益的预期，可能又会是另一种算法。这就有探讨空间了。

说到探讨，咱们不妨预测一下方向。随着家庭财富结构越来越复杂，保险作为重要金融工具，其离婚分割规则可能会更细化。比如，未来司法解释会不会明确将“保单期待利益”（如确定可领取的生存金）纳入分割范围？或者针对用婚前财产婚后续保的情况出台更细致的划分标准？这都是有可能的。所以，关注法律动态很重要。

那么，作为普通人，该怎么提前规划，保障自己的权益呢？我给你几点接地气的建议：

第一，婚前协议或婚内财产约定不是伤感情，而是保平安。 如果一方在婚前就有大额保单计划，或者婚后想用个人财产购买保险，不妨通过书面协议明确保单及其收益的归属。丑话说在前头，反而能避免日后撕破脸。

第二，缴费账户要清晰。 尽量用清晰的个人账户支付保费，特别是想主张为个人财产时，避免和家庭共同开销的账户混在一起。

第三，离婚时主动梳理和申报保险资产。 无论是协议离婚还是诉讼离婚，都要把双方名下的所有保单（包括分红型、年金型等）梳理出来，作为财产清单的一部分。隐瞒不报，一旦被发现，可能导致对方起诉要求重新分割，甚至认定你转移财产，少分或不分。

第四，咨询专业律师和保险顾问。 保险产品条款复杂，法律问题专业。在面临分割时，最好找懂婚姻家事和保险法的律师，同时联系保险公司客服或专业顾问，搞清楚保单的现金价值、分红状况、分割操作流程等具体信息，再做决定。

总之，婚后一方购买的分红型保险，在离婚时绝不是“谁买的就归谁”那么简单。它的处理核心在于保费来源的性质。用共同财产买的，权益就要共享；用个人财产买的，权益可能个人独享。分割时，优先协商，协商不成再靠法律。保障权益的关键在于证据清晰、主动沟通、专业咨询。希望这篇唠嗑式的文章，能帮你和你在意的人，在面对人生变化时，多一份了然于心的从容。

附：本文引用或参考的法律、法规、司法解释名称及具体条文
1. 《中华人民共和国民法典》
– 第一千零六十二条：【夫妻共同财产】夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。
– 第一千零六十三条：【夫妻个人财产】下列财产为夫妻一方的个人财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。
– 第一千零八十七条：【离婚财产分割】离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。
2. 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》
– 第二十五条：婚姻关系存续期间，下列财产属于民法典第一千零六十二条规定的“其他应当归共同所有的财产”：（一）一方以个人财产投资取得的收益；（二）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；（三）男女双方实际取得或者应当取得的基本养老金、破产安置补偿费。
– 第七十二条：夫妻双方分割共同财产中的股票、债券、投资基金份额等有价证券以及未上市股份有限公司股份时，协商不成或者按市价分配有困难的，人民法院可以根据数量按比例分配。（注：司法实践中，对于具有现金价值的保险权益的分割，常参照此条体现的“折价补偿”精神处理。）