民间借贷逾期利息怎么计算合法？ | 一文说清法律红线与你的应对策略

咱们平时借钱给朋友、亲戚，或者从别人那儿借点钱周转，这事儿太常见了。但一旦对方还不上钱，拖久了，这“逾期利息”该怎么算，才能既不吃亏又不违法呢？今天，我就掰开揉碎了给你讲明白，保证你听完心里跟明镜儿似的。

一、先搞懂法律咋说的：利息不是你想定就能定

别以为借钱时双方口头说好利息就行，法律可是画了红线的。核心依据就两个：一是《中华人民共和国民法典》，二是最高人民法院的司法解释。简单来说，法律保护合理的利息，但打击高利贷。

从2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限变了。以前是“两线三区”（年利率24%和36%），现在改了，上限是“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍”。听着有点绕？我给你举个例子：假设2023年1月借钱，当时一年期LPR是3.65%，那4倍就是14.6%。这意味着，如果你们约定的年利率超过14.6%，超过部分法院就不支持了，你要是硬收，可能涉嫌违法。

这里有个关键点：逾期利息的计算，通常得看借款合同里写没写。如果合同写了逾期怎么算利息，那一般按合同来，但不能超过LPR4倍的上限。如果合同根本没提逾期利息，别慌，法律也给了出路——你可以要求按借期内的利率计算逾期利息。要是连借期内利率都没约定呢？那就按当时一年期LPR来算。

二、手把手教你算：逾期利息怎么算才合法

咱们来点实际的。假设老张2022年6月1日借给老王10万元，借条上写明年利率10%，约定2023年6月1日还清。但老王拖到2023年12月1日才还钱，逾期了半年。这逾期利息咋算？

第一步：确认计算期间。从逾期第一天（2023年6月2日）算到实际还款日（2023年12月1日），一共183天（按实际天数算，别嫌麻烦，法院都这么较真）。

第二步：确定利率。借期内利率是10%，但得看看是否合法。2022年6月合同成立时，一年期LPR是3.7%，4倍是14.8%，10%没超过，所以合法。逾期利息可以按这个10%算。

第三步：套公式计算。逾期利息 = 本金 × 利率 × 逾期时间。10万 × 10% ÷ 365天 × 183天 ≈ 5013.7元。也就是说，老王除了还10万本金和借期内利息（1万块），还得额外付大约5014元的逾期利息。

但注意了！如果借条里写着“逾期后利率翻倍到20%”，那这20%超过LPR4倍了吗？2023年6月逾期时，LPR可能变了，假设还是3.7%，4倍14.8%，20%明显超了。这时候，法院只会支持14.8%以内的部分，超出的5.2%就算你写了，老王也可以不给，打官司你也赢不了。

三、看看真实案例：法院怎么判的？

光说理论你可能还晕，咱看个真事儿。2021年，杭州某法院审了个案子：小李向小陈借款50万，借期一年，年利率18%，合同里写“逾期未还，利息按每日千分之一计算”（折算年利率36.5%）。结果小李逾期3个月。小陈起诉到法院，要求按每日千分之一付逾期利息。

法院咋判的？首先，借期内利率18%，当时LPR4倍是15.4%（2020年8月后标准），18%超了，所以借期内利息只支持15.4%的部分。逾期利息呢？每日千分之一太高，法院直接按当时LPR4倍15.4%来计算逾期部分。最后判决小李支付本金50万、调整后的借期内利息，以及按年利率15.4%算的3个月逾期利息。你看，白纸黑字写的超高利息，到了法院也得打折。

这案例给你提个醒：别以为合同里写高利率就能吓住人，法律不认账，你写了也白写。法院现在特别较真利率上限，2020年后的新规执行得很严格。

四、法律没明确的地方？咱们探讨探讨

有些情况法律确实没细说，比如LPR每月变一次，那逾期利息该用哪个时间的LPR呢？是借款合同成立时，还是逾期发生时？目前司法解释没明确，但实务中多数法院按“合同成立时”的LPR来算4倍上限，因为这样比较稳定，防止有人钻空子。不过也有学者建议用“逾期发生时”的LPR，更公平，因为市场利率在变。未来法律会不会改？有可能，毕竟经济环境在变，但短期内估计还是老样子。

还有个模糊点：如果借款人一直不还，逾期利息该算到啥时候？理论上可以算到实际还清之日，但法院判决时一般只算到起诉日，之后的利息另算。这事儿你得在打官司时明确提出来，否则可能吃亏。

五、给你的实操建议：别等出事才后悔

1. 借条要写清楚：别偷懒，借条上把借款金额、利率、还款日期、逾期利息计算方式全写明。逾期利息最好单独列一条，比如“逾期未还，按借期内利率计算额外利息”，别写模糊的“按法律处理”。

2. 利率别超标：签合同前，上网查查最新一年期LPR（中国人民银行官网每月公布），乘以4算算上限。利率别超过这个数，否则法院不支持，你还可能被当成高利贷。

3. 留好证据：转账记录、聊天记录、借条照片都存好。万一对方赖账，这些是铁证。

4. 及时行动：对方一逾期，赶紧催收，别拖。拖久了，利息堆起来，对方更还不起，你也可能错过诉讼时效（一般3年）。

总之，民间借贷逾期利息的计算，核心就是“别超LPR4倍”这条红线。法律保护的是公平交易，不是暴利。你要是出借人，合理收息没问题；你要是借款人，遇到高息也别怕，法律给你撑腰。

引用的法律、法规、司法解释名称及具体条文：
1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。（具体内容涉及借期内利率、LPR等计算方式）
4. 《中华人民共和国合同法》第二百零七条（现已被《民法典》吸收）：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。